Iwona
Kredyty dla rolników
501 717 961
Agnieszka
Kredyty dla firm
502 269 009
Aneta
Kredyty hipoteczne
509 125 201
Zenon
Leasingi
505 207 307

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?

home-366927_1920Podpisując umowę z bankiem na kredyt hipoteczny często wiążemy się na długie lata. Jakie czynniki wpływają na przyznanie kredytu? Na co zwrócić uwagę, podpisując umowę i co składa się na całościowy koszt kredytu? Na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć w niniejszym artykule.

Zanim rozpoczniemy starania o kredyt hipoteczny, powinniśmy zadbać o następujące sprawy:

  1. minimalny wkład własny, który powinien stanowić 20 % wartości nieruchomości. Istnieje możliwość 1/10 wartości nieruchomości jeśli osoba zaciągająca kredyt będzie posiadać dodatkowe zabezpieczenie lub ubezpieczenie.
  2. Zdolność kredytowa na interesującym poziomie. Oznacza to, że każdy bank w procesie oceny zdolności kredytowej bierze pod uwagę źródło oraz wysokość dochodów, wydatki, liczbę osób we wspólnym gospodarstwie domowym, wiek oraz historię kredytową.

Gdy spełnimy te dwa warunki możemy zacząć myśleć o porównywaniu warunków dostępnych ofert kredytów hipotecznych proponowanych przez banki.

Podstawą kosztów każdego kredytu są oczywiście odsetki w zamian za udzielenie pożyczki finansowej. Wysokość odsetek jest zmienna i uzależniona jest od dwóch elementów:

  1. stawki WIBOR, która ulega ciągłym zmianom i i jest to stawka oprocentowania, po jakiej polskie banki udzielają pożyczek innym międzynarodowym bankom. Najczęściej przyjmowany jest trzymiesięczny, sześciomiesięczny lub dwunastomiesięczny WIBOR.
  2. marży banku, czyli stałej składowej oprocentowania kredytu określonej przez bank. Składowa ta uzależniona jest od polityki jaką prowadzi dany bank. Istnieje zależność między wysokością marży a wkładem własnym. Im więcej wkładu własnego tym mniejsza marża. Marża uzależniona jest również od długości okresu kredytowania, czasem również od dodatkowych produktów takich jak założenie konta w danym banku, karta debetowa lub kredytowa, ubezpieczenia.

 

W chwili obecnej istnieje wyjątkowo niska stawka WIBOR, gdyż w kontekście 3 miesięcznego WIBOR od lutego 2015 roku stawka ta utrzymywała się na poziomie poniżej 2 pp. Przy aktualnych marżach, dostajemy zatem bardzo atrakcyjne oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Osoby, które chciałyby ubiegać się o kredyt muszą zdawać sobie sprawę, że niskie stopy procentowe, które dają atrakcyjne oprocentowanie wiążą się z większą zdolnością kredytową.
Przy zaciąganiu kredytu początkowa rata może wydawać się bardzo tania i atrakcyjna, jednak nie można zapominać o tym, że kredyt hipoteczny będzie spłacany przez długi okres co oznacza, że raty mogą ulegać wahaniom w zależności od sytuacji rynkowej.

Na stawki WIBOR kredytobiorca nie ma wpływu, natomiast na wysokość marży jak najbardziej. Banki bardzo często proponują obniżenie stawki w zamian za korzystanie z ich usług i produktów. Możemy skorzystać np z ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank lub wyrobić kartę kredytową czy założyć konto osobiste.

 

Oprócz odsetek, które naliczane są za udzielany kredyt banki naliczać mogą dodatkowe opłaty jak:

  • prowizja, czyli opłata za skorzystanie z usługi udzielenia kredytu, zależna od kwoty kredytu. Taka opłata najczęściej musi być uiszczona z góry, przed uruchomieniem kredytu. Czasami jest ona doliczana do comiesięcznych rat kredytowych. Zdarza się, że bank nalicza aż 5 % prowizji.
  • ubezpieczenie pomostowe, czyli takie, które bank nalicza jako zabezpieczenie do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej, co oznacza, że w księdze wieczystej musi pojawić się zapis uprawniający pożyczający pieniądze bank do zajęcia nieruchomości.

Wniosek o taki wpis leży zawsze po stronie kredytobiorcy. W zależności od obłożenia sądu zapis w hipotece może pojawić się nawet po kilku miesiącach. Do tego czasu bank będzie pobierał co miesięczną składkę na rzecz ubezpieczenia pomostowego lub podniesie marżę kredytu.

  • opłata za wycenę nieruchomości w celu potwierdzenia rzeczywistej wartości nieruchomości, którą oceni bank.
  • inne ubezpieczenia, nie zawsze są wymagane, jednak czasem bank może wymagać cesji na

życie najstarszego kredytobiorcy.

  • inne prowizje i opłaty zapisane w umowie, jakie mogą pojawić się w trakcie długoletniej umowy jak np. Sporządzenie aneksu, przypomnienie o racie, wcześniejsza spłata itd.

 

Rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego, należy zawsze pamiętać o wysokości wkładu własnego, gdyż od 2017 r.  minimalna wymagana kwota wkładu własnego ulegnie zmianie.

Porady
Opinie
Kontakt